A la hora de hacer compras, el planteo más habitual, en especial en el caso de bienes costosos, es si es más conveniente tener un ahorro y abonar de contado o si, por el contrario, pagar en cómodas cuotas.
En esta línea, lo más habitual es multiplicar el valor de las cuotas por el total de meses para obtener el monto final que se abonará. Sin embargo, esa metodología no calcula el valor presente del dinero, ya que, dinero a futuro no tiene el mismo valor que dinero presente.
En otras palabras, u$s100 hoy son más valiosos que u$s100 en dos años. Para hacer un cálculo correcto, Juan Manuel Tapiola, empresario, reveló la metodología para comparar dinero futuro con valor presente.
Cómo saber si convienen o no pagar en cuotas
Para saber si es rentable abonar en cuotas o, por el contrario, pagar de contado, se debe tener en cuenta el VNA, es decir, el valor neto actual. Para calcularlo, se puede hacer de la siguiente forma:
- Ingresar en una calculadora online de VNA. Estas se pueden encontrar fácilmente en internet. Por ejemplo, la siguiente
- Dirigirse al recuadro que se llama «Present Value of Periodical Deposits»
- En «Number of Periods (N)» se debe colocar el total de años por el que se abonarán las cuotas. Por ejemplo, cinco años
- En «Interest Rate (I/Y)» se tiene que colocar el interés anual. Para calcularlo de forma sencilla, simplemente se debe agregar el porcentaje qué una persona le cobraría a otra por una deuda de u$s 1.000 que, en lugar de entregarlo ahora, lo abonará en un año. Por ejemplo, la persona podrías llegar a solicitarle u$s1.300. En ese caso, el interés implícito que una persona tiene es el «30%» anual
- En «Periodic Deposit (PMT)» se debe colocar el monto total de las cuotas por un año. Por ejemplo, si la mensualidad es de u$s 500, en un año será u$s 6.000.
- Volver a leer para corroborar que la información ingresada sea correcta. De serlo, se debe hacer clic en «Calculate»
De esta forma, según el especialista, el valor que importará es el que figura en «Present Value«. En términos simples, se trata de valor de todo el dinero a futuro, es decir, cantidad de cuotas multiplicado por el valor mensual, traído al día de hoy. Siguiendo el ejemplo mencionado anteriormente, el monto debería ser u$s14.613,42.
En otras palabras, dicho monto de u$s30.000 (u$s6.000 x 5 años), traído a hoy, equivale a tan solo u$s14.613.
Cómo saber si me conviene pagar en cuotas o de contado
Otra forma de saber si es rentable acudir a las cuotas o pagar de contado es comparar cuánto dinero se obtendría si se invierte ese capital a través del interés compuesto. En este sentido, podemos definir a este como aquel que se obtiene por la colocación de un capital a cierta tasa de interés en un período dado y luego se va renovando cada cierto lapso, por lo que se obtienen intereses por el capital original y por los intereses previamente obtenidos, es decir, intereses sobre los intereses.
En términos coloquiales, el interés compuesto es aquel que se produce por la inversión de un capital que genera intereses y luego esos intereses generan otros nuevos.
Por ejemplo, si se cuenta con u$s10.000 y se colocan en un instrumento que genera el 1% mensual, en un mes se obtienen u$s10.100, es decir, los u$s10.000 correspondientes al capital original y $100 de intereses. Si hipotéticamente se renovara el mismo, manteniendo la tasa de interés, se obtendrían intereses sobre el capital original (u$s10.000) y sobre los intereses ($100).
De esta forma, el interés sería de u$s110 en lugar de u$s100, por lo que al segundo mes se obtendrían u$s10.201, de los cuales u$s10.000 sería el capital original, u$s100 de los intereses obtenidos sobre el capital original en el primer mes, u$s100 sobre los intereses obtenidos sobre el capital original en el segundo mes y u$s1 sobre los intereses obtenidos de los rendimientos del mes anterior.
Si esto se repitiese un tercer mes, se obtendrían intereses sobre el capital original, sobre los u$s100 del primer mes y los u$s101 del segundo mes, pasando a obtener $102,01 de intereses. De esta forma, se puede notar que a medida que pasa el tiempo, los intereses son «crecientes» pese a que se mantiene la misma tasa de interés.